村鎮銀行不是一個小額貸款公司，更不是一個典當行，它是一個標準的“全牌照”銀行，經開業審批后，它可進行銀行業務的全方位拓展。但在國內，實際情況并未如此，村鎮銀行普遍建立在金融結算渠道并不通暢的城鄉結合地帶，以解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，是對國有商業銀行業務的補充，主要以傳統的存款貸款為核心業務。

對銀行業而言，信息系統已經成為支持其業務正常運轉的支柱。而創建村鎮銀行，信息系統更是不可或缺。銀行信息系統傳統的搭建模式是自給自足，自建自用，主要包括建機房，買設備、金融產品研發、系統上線和培訓等一整套流程，以及擁有獨立的核心應用系統，眾多的前后臺操作人員，這種模式的投入非常大，而分散、小額、個性化的低端市場定位，決定了村鎮銀行在信息化建設上無法復制國有商業銀行既有的模式和經驗。

 

一、“以小博大”，重歸縣域“藍海”市場

 

與經濟實力雄厚的國有銀行相比，缺乏技術、人才支撐的村鎮銀行首先要解決的問題是降低信息化建設成本，完成前后臺業務應用系統的搭建。這就要求各級村鎮銀行必須要另辟蹊徑，打破常規的建設方式，積極探索中小、微型銀行業務信息系統新的應用模式、服務模式和商業模式。

 

村鎮銀行發展面臨的另一難題就是時間。村鎮銀行在獲得牌照后，半年內必須開業，如果無法開業，牌照將取消，而建立核心業務信息系統是其能否如期開業的關鍵。如要讓村鎮銀行自建系統，則時間、資本的投入往往過大。

 

沿用“控股公司制”和“總分行制”商業模式，與大型國有商業銀行合作共贏，提升自己的品牌形象，并借助國有銀行成熟的信息業務系統，縮短自身信息化建設流程，成為眾多村鎮銀行加快自身實體建設的創新之路。對國有商業銀行而言，通過控股村鎮銀行，建立“村鎮銀行股份有限公司”，可以實現“以小博大”的目標，以相對較少的資金和人力投入，占據較大范圍的農村市場。

 

隨著城市金融市場競爭的加劇，銀行面臨最大的壓力是盈利模式如何轉變、業務創新如何持續發展。傳統的存貸盈利方式已不是長久之計，國有商業銀行必須更加關注對服務業、中小企業、微小企業、涉農企業的金融服務拓展。縣域市場逐漸被商業銀行視為金融競爭的“藍海”，這也是大型國有商業銀行借助村鎮銀行重歸縣域的主要商業動機。從中國的城市化進程看，縣域是未來中國經濟增長的藍海。

 

由于多種原因，相對于城市金融而言，農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題，農村金融服務還不適應社會主義新農村建設和構建和諧社會的需要。為促進農業增產、農民增收和農村經濟發展，目前各國有商業銀行均加大了對村鎮銀行的扶持力度，以促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。建設村鎮銀行是從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉，是國有銀行切實提高農村金融服務充分性的具體行動。

 

以往與控股的國有商業行沿用同一清算渠道，應用同一信息系統是“村鎮銀行股份有限公司”核心系統建設的普遍模式。雖然“村鎮銀行股份有限公司”多是由國有銀行發起。但其本身還是單獨的法人體，在整個后臺數據的管理，包括以后的報表和國有銀行采用的流程都不相同，而沿用同一清算體系會使各方利益產生尖銳的矛盾，因此發起行不希望旗下的村鎮銀行和自己共用一個系統，使得這套模式在后期的運作中各類弊端日益顯現。

 

二、探索村鎮銀行多元化信息建設之路

 

建立多元化金融信息應用系統，應是今后“村鎮銀行股份有限公司”信息化建設的主要模式。所謂多元金融信息應用系統，是指發起行和村鎮銀行的清算系統各自分立，其相對獨立的應用系統直接連通各自的生產前臺，而各元的應用系統之間邏輯上又彼此關聯，從而構建一套為發起行和村鎮銀行生產、管理、經營等環節服務的，后臺應用系統相互關聯共享的新型金融信息服務體系。最終形成控股商業銀行和村鎮銀行有機結合的農村金融服務網絡，并在服務內容、服務對象和群體規模上按照不同的側重點有序分工，有效互補。

 

村鎮銀行建設的核心在于農村金融市場信息化網絡基礎體系的建設，要讓廣大農民在農村也能體驗到現代多元化金融服務的方便與快捷。不只是要將銀行網點開設到農村，分點布線，縮短銀行服務與農民的距離，更要提高村鎮銀行網絡互聯和信息技術的應用水平，打破傳統的存款、貸款、匯款經營模式，在成本可算、風險可控的前提下，積極創新符合當地客戶合理需求的金融產品和服務，完善金融服務價格形成機制，盡快將目前在城市地區開通、開辦的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產品與服務推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品，滿足農村多元化金融服務需求。真正實現控股銀行和村鎮銀行之間網點互為通兌、支付結算網絡信息化、電子商務信息廣泛共享，這也是農村地區銀行業金融機構發展的最終目的。

 

為加快村鎮銀行標準化建設的步伐，構建以城區控股銀行為龍頭、鄉鎮銀行為骨干、村級銀行為基礎的農村現代流通網絡，改善農村金融服務環境，控股銀行可主動為旗下村鎮銀行逐步配置電腦、POS機、條碼掃描設備和數字智能終端等信息化硬件設備，安裝相應的商品支付管理軟件。通過無線傳輸網絡在銀行后臺中心、村鎮銀行之間構建信現代化的信息管理平臺，實現村鎮銀行的存、貸、匯業務，代理業務、渠道業務的信息化管理，并積極參與農村地區支付結算業務平臺的研發推廣，提高村鎮銀行的現代化管理水平。對于尚不具備布放通信專線和電話線的地區，控股銀行可與移動、電信等通信運營商合作，探索利用手機、移動終端等通訊工具，推進村鎮銀行經營管理系統的基礎環境建設。對自然環境惡劣，數據通信基礎較薄弱的地區，還可優先采用3G移動通信技術，在村鎮銀行布設移動POS（銷售點）機、無線轉賬電話、無線自動柜員機等設備，通過對進銷存管理、刷卡消費、小額貸款、手機充值等支付管理手段的創新，完成以移動通信為基礎的，村鎮銀行移動支付結算體系的建設，同時還可推廣“三農”金融信息發布的增值服務。

 

之所以在村鎮銀行推廣使用無線POS，是因為采用3G接入方式可更加靈活地配置POS設備，擴大刷卡服務范圍。3G無線接入的最大優勢是使現有的POS系統擺脫有線通信網的制約，由于3G覆蓋范圍廣，采用無線接入的POS機可方便地布署于各種場合。目前，3G實際數據傳輸速率一般在80-120Kbps左右，將來可達到171Kbps，而刷卡業務一般每次的數據傳輸量在幾K至10Kbps之間。3G技術特別適合于POS系統這種需要傳輸大量突發性數據的場合。POS機終端接入3G網絡后，就處于一種隨時在線狀態，交易非常方便，速度較快，保證了交易的時間和質量。很好地解了重撥率高的問題。采用3G無線接入技術，由于不需要鋪設有線線路，可縮短村鎮銀行支付系統建設的周期。

 

隨著GPRS、3G等無線通信技術的快速發展，無線通信的數據傳輸速度迅速提高，數據傳輸的安全性也日益得到保障。無線轉賬電話是基于移動運營商構建的無線通信網絡，將固定轉賬電話的功能通過無線通信的方式予以實現，可以滿足部分客戶送貨上門并即時收款的業務需求，也可滿足無固定電話線路或固話線路不穩定的批發市場轉賬電話業務的拓展需求，方便部分客戶移動使用轉賬電話進行業務處理的要求，且費用較為低廉、速度較快，對村鎮銀行將來進一步拓展轉賬電話業務，深化服務“三農”工作將具有十分重要意義。

 

選擇無線接入方式的主要原因是設備安裝簡單、通訊費用低廉，還可以避免電話線被盜用。采用無線通訊方式，轉賬電話只要布放在有手機信號的地方就可以了。比如農村集貿批發市場，市場整體的交易量不算小，但是市場中商家很多，每個攤位非常小，一個挨著一個，這時無線轉賬電話就可以獨顯其能，不僅安裝很簡單，而且由于其機型輕便靈巧，可隨時隨地輕松使用，是村鎮銀行上門營銷和進行流動金融服務的理想支付終端。

 

目前直接評估無線支付系統的經濟效益，還為時過早。因為現在農村地區銀行卡賬戶基本上都是個人賬戶，所以卡交易量受到了個人消費的局限，最多只能被規模很小的個體商戶使用。但隨著農村金融改革的深入推進，全國各地迅速涌現出一批走進農村市場、立足農村市場、著眼農村市場，快速成長的鄉鎮批發、零售企業。這些企業通過培育期的發展積累，將成為村鎮銀行業務拓展的主要對象。

 

三、強化村鎮銀行渠道業務建設

 

國有銀行以控股村鎮銀行的方式，把觸角伸進廣大農村和偏遠鄉鎮市場，從存款數量增加和信用卡貸款消費取得的利潤來看，短時間內恐怕很難有豐厚的回報，因為農民的消費實力畢竟還有限。但是它的長遠效益是顯而易見的。

 

控股銀行還可引導村鎮銀行承辦企業，充分利用村鎮銀行的信息化設施，為農民提供小額惠農貸款、農產品銷售支付結算、外出務工、農業生產技術等各方面的綜合信息服務，使村鎮銀行逐步發展成為農村綜合信息服務中心。同時，根據實際情況，控股銀行可主動與移動和電信部門溝通，在村鎮銀行開展代辦移動電話入網、代收通信和信息服務費、公用電話費等中間業務，在為廣大農村居民提供優質、便捷通信服務的同時，拓寬村鎮銀行經營業務范圍，增加經營收入。具備條件的地區，還可支持農村綜合信息服務平臺與新農村商網互聯互通、信息共享，引導村鎮銀行成為農村商務信息服務點，為農民提供即時的商務信息服務。

 

同時鼓勵國有控股銀行利用信息技術手段改善村鎮銀行服務，重視村鎮銀行的信息化建設。支持村鎮銀行采用多種方式加入現代化支付系統，加強無線自助渠道業務建設，改善農村地區銀行卡用卡環境，擴大銀行卡聯網通用覆蓋范圍。

 

由于受環境體制的制約，村鎮銀行的計算機信息技術系統建設起步晚，控股銀行必須加快村鎮銀行渠道化建設步伐，引領各項業務持續、快速、健康發展。陸續開發建設適合村鎮銀行業務拓展的銀行卡系統、網上銀行、電話（手機）銀行、互動電視銀行、多媒體自助服務終端等電子銀行服務系統，以及各種管理信息、決策支持系統。并利用“金融支付結算平臺”對原本獨立的村鎮銀行系統整合連接，實現村鎮銀行業務的通存通兌。同時為了抵御風險，在核心業務系統和其他主要金融服務平臺穩定運行后，還要考慮建設異地災難備份系統。

 

隨著信息技術的突飛猛進，不久的將來自動化、智能化的物聯網傳感技術、智能變送技術、無線傳感器網絡技術、自動化控制技術都將應用到村鎮銀行的信息化建設中，有利于進一步提升村鎮銀行金融信息化水平，提高管理效率，降低運作成本，增強農村地區銀行業金融機構可持續發展能力，成為實現村鎮銀行長遠發展目標的重要手段和有效途徑。