一家銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，甚至不收現(xiàn)金，曾經(jīng)的“天方夜譚”在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代成為了現(xiàn)實(shí)。5月27日，又一家“任性”的互聯(lián)網(wǎng)銀行——浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，它成為了中國(guó)首家完全跑在“云”上、基于自主可控技術(shù)的銀行。這也意味著首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部拿到了“通行證”。

根據(jù)浙江銀監(jiān)局的批復(fù)，網(wǎng)商銀行的注冊(cè)資本為40億元，居5家民營(yíng)銀行之首。浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)是網(wǎng)商銀行的主要發(fā)起人和大股東，持股比例達(dá)30%。

與傳統(tǒng)銀行的差異，也在一定程度上淡化了沖突色彩。在去年10月螞蟻金服的成立發(fā)布會(huì)上，螞蟻金服CEO彭蕾已就螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行的性質(zhì)定義為現(xiàn)有金融系統(tǒng)的補(bǔ)充。

網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等。它希望提供的是不受時(shí)間和空間限制的金融服務(wù)，就像水龍頭里的水一樣，7*24小時(shí)即開(kāi)即用。

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法表示，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計(jì)算和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。金融云的優(yōu)勢(shì)在于，保持高效的同時(shí)，可以大幅度降低運(yùn)營(yíng)成本。商業(yè)銀行每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購(gòu)上要耗費(fèi)上億資金。而且，基于金融云的系統(tǒng)可以隨時(shí)隨地彈性擴(kuò)容，時(shí)間以秒計(jì)算，傳統(tǒng)IT系統(tǒng)則要以天計(jì)算。

除了跑在云上，大數(shù)據(jù)也是網(wǎng)商銀行的另一大武器。螞蟻小貸通過(guò)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實(shí)踐已經(jīng)開(kāi)展了五年之久，也是業(yè)內(nèi)唯一具有如此成熟經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)。比如，螞蟻金服旗下螞蟻小貸會(huì)通過(guò)構(gòu)建“水文模型”來(lái)預(yù)測(cè)小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)狀況，從而判斷授信。大數(shù)據(jù)在解決信貸機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)雙方互信、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升效率上都將發(fā)揮了巨大作用。芝麻信用也在今年1月28日開(kāi)始進(jìn)行公測(cè)，首推芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平。這一點(diǎn)來(lái)看，網(wǎng)商銀行相比其他民營(yíng)銀行更有數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)。

按照規(guī)劃，網(wǎng)商銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長(zhǎng)尾的金融需求，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶群。他透露，農(nóng)村金融將成為網(wǎng)商銀行的重要方向，比如與阿里巴巴的“千縣萬(wàn)村”、村淘計(jì)劃一起，為農(nóng)村地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。

在網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)后第一時(shí)間，有媒體調(diào)侃騰訊阿里都開(kāi)銀行，他們是否要開(kāi)始打仗了。早在今年1月，騰訊發(fā)起的深圳前海微眾銀行進(jìn)入試營(yíng)業(yè)。與網(wǎng)商銀行類似，微眾銀行采取的是“個(gè)存小貸”模式，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。之后發(fā)布第一款產(chǎn)品叫“微粒貸”，屬于網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，額度在20萬(wàn)元以下。

如果對(duì)比騰訊阿里的金融布局會(huì)發(fā)現(xiàn)，騰訊的基礎(chǔ)要比阿里差，且不統(tǒng)一，但是騰訊的整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，尤其是社交生態(tài)系統(tǒng)要比阿里更加完整。微信支付已經(jīng)是騰訊金融板塊中非常重要的一環(huán)，但它能否成為推動(dòng)騰訊金融平臺(tái)化的關(guān)鍵力量，外界還是存疑的。從具有強(qiáng)粘性的社交切入金融，轉(zhuǎn)化率目前并不理想。與微信這樣的社交端口緊密結(jié)合，主要業(yè)務(wù)將偏重以個(gè)人金融服務(wù)，特別是消費(fèi)金融為主。

據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2013年底，中國(guó)共有小微企業(yè)約1170萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)近77%。如果將4436萬(wàn)戶個(gè)體工商戶納入微型企業(yè)的話，那么小微企業(yè)占比能達(dá)到95%。

而互聯(lián)網(wǎng)正是滿足長(zhǎng)尾需求的最佳方式。谷歌為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的企業(yè)解決了廣告投放的需求；余額寶也以互聯(lián)網(wǎng)的方式解決了理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)尾需求，短短兩年內(nèi)，用戶覆蓋1.8億，規(guī)模超過(guò)7000億元。

俞勝法表示，金融的長(zhǎng)尾市場(chǎng)有著巨大的潛力，網(wǎng)商銀行一家遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。正是基于這樣的判斷，網(wǎng)商銀行將延續(xù)螞蟻金服的平臺(tái)化思路，搭建同業(yè)平臺(tái)，聯(lián)手更多的金融機(jī)構(gòu)，共同為廣大用戶提供服務(wù)。通過(guò)把網(wǎng)商銀行的技術(shù)和數(shù)據(jù)能力分享給更多金融機(jī)構(gòu)，去真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。

 

作者是《中國(guó)企業(yè)家》、《彭博商業(yè)周刊》前科技主筆

百度百家、今日頭條、虎嗅等網(wǎng)站專欄作者