【摘要】新時期的農村金融改革持續推進，新型農村金融服務逐步開展，形成了覆蓋面廣、層次多的農村金融服務體系，進一步為我國“三農”發展提供了有力支撐。隨著我國經濟發展進入新常態，農業發展的內外環境產生了新的變化，對金融支農的要求更高，使得農村金融在服務“三農”過程中面臨諸多問題，需要探索新的發展路徑。

【關鍵詞】農村金融  “三農”  智慧鄉村   

【中圖分類號】F3    【文獻標識碼】A

黨的十九大報告提出“要堅持農業農村優先發展”，并首次提出實施鄉村振興戰略，重申了“三農”問題是關系我國國計民生的根本性問題，這是在全國金融工作會議之后，對農村金融改革方向的再次明確。隨著我國經濟進入新常態，農業發展的內外部環境發生了深刻變化，農村金融被賦予了更高的責任和要求。新時期農村金融在服務于“三農”過程中，出現了農村金融服務供給不足、產品單一、信息化水平較低、金融生態環境不完善等問題，這與當前農村經濟發展的實際需求相差較大。

監督與激勵雙管齊下，服務與產品充分結合

政府作為新時期農村金融服務“三農”的重要支撐與推動力，在政策制定方面具有重要作用。政府致力于農村經濟的戰略性發展與農業的產業化發展，應充分運用監督與激勵職能，在保留和發揮傳統農村金融機構作用的基礎上，積極發展村鎮銀行等微型金融機構，增強金融機構支農力量，從而構建出多樣化、層次化的新型農村金融機構體系，以此更好地服務于“三農”發展。政府一方面應加強監管，為新型農村金融機構體系的規范化提供有效保障。對于不符合規定、擾亂農村金融市場秩序的不良農村金融行為，要及時制止。要科學利用民間資本，鼓勵農村微型金融吸引有實力、有資本的農戶作為股東加入，實現對農村金融活動的科學制約。同時要建立農村金融機構體系配套機制，實行“自上而下”風險防控和“自下而上”信息反饋相結合的運行模式，使得金融機構體系可以在運作過程中做到風險預防，發現問題并及時解決問題；另一方面應加強激勵，為構建新型農村金融機構體系提供有效支持。基于國家相關要求和規定，適當降低涉農金融機構的市場準入條件，積極構建諸如小額貸款公司、村鎮銀行等微型金融機構。拓展農村信貸新形式，如開辟“整村授信”、創辦社區銀行、資產質押貸款等，給予支農貸款利率優惠，并對金融機構提供稅收優惠及定向費用補貼等。另外，針對一些發展較為落后的村鎮銀行，應大力扶持，并以此為示范點，減少硬性限制，促進農村村鎮銀行可持續發展。

金融機構作為服務“三農”的重要踐行者，提高農村金融服務水平、創新農村金融服務產品是一條基礎性路徑，也是一條必要性路徑。首先，加大金融服務實施力度，要求各農村金融機構繼續貫徹十九大堅持農業農村優先發展、實行鄉村振興戰略的決策，充分了解和把握農村金融市場及農村經濟發展需求，對農村信貸結構予以優化和調整。加大涉農信貸投放量，并大力開展與農村經濟發展特征相適應的農村金融服務產品。建立科學的農村金融審批與決策流程，促進審批權限下移，積極發展村鎮銀行運營網點，開展涉農小額貸款業務，增強對農村小微企業的信貸業務支持力度。加強郵政儲蓄銀行、農村信用社、農商銀行等多類型銀行機構的主體作用，為“三農”提供高效率的金融服務。其次，加大農村金融服務產品創新，拓展金融放貸業務范圍。充分結合當地農村經濟發展實際情況，明確當地農村的投資需求，因地制宜地開發信貸新產品和新形式，開展“三權”抵押業務，精簡信貸抵押業務流程，并提出新的信用評價方式輔助農村金融服務。尤其是針對農村落后地區的基礎設施建設，要以更加人性化的評估方式確定信貸投放力度，完善資產質押貸款工作以及承包土地經營權貸款工作等。最后，加強銀政合作、銀企合作、銀村合作深度，創新形式，切實將各項支農政策落到實處，大力推廣特色貸款、便農服務終端、豐收驛站、小微企業專項貸款等，解決農村中小企業、農戶融資難、融資貴的問題，大力發展普惠金融。同時構建融資擔保業務風險分擔機制，減少涉農信貸風險，提高金融服務質量。