僅靠養老金晚年就能衣食無憂？真實數據告訴你，養老還得靠光伏！

2017-11-07 12:23:59 光伏新聞　點擊量：評論 (0)

　中國進入人口老齡化快速發展的時期。截至2016年年底，60歲以上的老年人口已經突破了2 3億，占總人口的比重已經達到16 7%，其中65歲以上的老年人口已經突破了1 5億，占總人口比重已經達到10 8%。　　幾個月前，

　中國進入人口老齡化快速發展的時期。截至2016年年底，60歲以上的老年人口已經突破了2.3億，占總人口的比重已經達到16.7%，其中65歲以上的老年人口已經突破了1.5億，占總人口比重已經達到10.8%。

　　幾個月前，清華大學最新發布的報告顯示，養老保險基金已出現當期的資金缺口，這意味著養老保險已經進入三級風險區（最高風險評級是四級）。今年6月，中國保監會原副主席周延禮在一個論壇上說，預計未來5到10年，中國養老金缺口大約是8到10萬億（人民幣）的缺口。這是個可怕的數字。養老保險基金缺口數據不同，無論哪個數據都告訴我們，不可能僅僅依靠養老金過上體面生活。

　　很多人說“長壽是福”，不過最近我剛接觸到“活得太久，其實也是一種風險”的觀念時，還是驚了一下。活得越久，意味著老年階段的支出就越多，除了日常吃喝之外，醫療費用、護理費、養老支出將會是不少的負擔，而如果沒有足夠的養老儲備，可能也未必是幸福的事。

　　我們退休能領多少養老金？

　　十九大報告中也提到了國家統籌養老保險改革的問題，在網上查了一下撫養比的數據：上世紀90年代，我國養老保險的撫養比是5∶1，即五個參保人養一個退休人員。現在的撫養比已經降到了2.8∶1，變成2.8個人養1個人。不知道等我們這一代退休時會變成什么樣。

　　國家社保退休金，未來我們退休每月可以領多少？

　　根據國家政策，城鎮職工基本養老保險賬戶管理，由社會統籌和個人賬戶相結合，養老金在繳納比例上，企業繳20%，職工繳8%。

　　個人繳費的全部8%進入個人賬戶(私戶)，公司繳費的20%全部進入了統籌賬戶(公戶)。統籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財政補貼和投資收益。而個人賬戶實行完全積累制，這錢是完全屬于你的。

　　社保繳存單位/個人比例表(北京)小王在北京工作，我們以他為例，他養老金繳存了15年，每月工資都為5000元，那么他每月養老金為5000×20%+5000×8%=1400元。15年下來，他養老金將繳存25.2萬元。

　　我們退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定領取養老金的多少。每月退休金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金和個人賬戶養老金如何計算呢？這里有公式：

　　基礎養老金=(本人退休時全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)/2×繳費年限×1%；個人賬戶養老金=個人實際賬戶累計額/計發月數(60歲退休按139個月計算)。

　　我們還以北京小王為例，25歲工作，60歲退休，工作了35年。工作不變，都是5000元，并且與社會平均工資持平。那么他的養老金為：

　　月領養老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)繳15年

　　月領養老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)繳35年

　　2959元/月，是個什么概念呢？假如通貨膨脹率一直為5%的話，未來35年后差不多3000元每個月養老退休生活到底會有多艱難？

　　很多人對通貨膨脹是沒有感覺的，我們知道目前國內的實際通貨膨脹至少在 5% 以上，深藍君給你舉個例子，你就能理解了：

　　2003年：啤酒1.5元/瓶，100元可購買66瓶啤酒；

　　2003-2013年：100元按照年化3%的年化收益率進行理財，10年后100元變成了134元。

　　2013年：啤酒3.5元/瓶，134元僅可購買38瓶啤酒。

　　雖然你沒做錯什么，甚至比普通人還懂一點理財，但最后的結果仍然是，雖然錢看起來多了，但是真實的購買力卻下降了不少，這就是通貨膨脹帶來的影響。

　　養老規劃中最重要的概念叫“養老金替代率”。假如你59歲退休前工資是5000，退休后國家發給你2000退休金，那你的養老金替代率就是40%。

　　假如你退休前每月支出4000，結余1000，收支比為80%。如果退休后還想保持退休前一樣的生活水準，你就需要從其他地方再弄2000，相較于你2000的退休金，你的養老金缺口為50%。“養老金替代率”、“收支比”、“養老金缺口”，這就是我們做養老規劃時最核心的三個概念。

　　南歐高福利國家，政府發放的養老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法國56%，其他西方發達國家，養老金替代率大多在30%-40%之間，經濟好的時候高一點，經濟差的時候低一點。比如現在英國32%、美國35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的養老金替代率，目的不是讓你活得好，只是讓你能活下去，至少不會因為通脹而餓死。

　　基于“托底”的性質，社保養老金一定要繳，至少繳滿15年，這樣退休后至少能有個雷打不動的保底收入，但15年后要不要繼續繳就得看情況。當然社保也沒必要繳很多，雖說原則上多繳多得，但實際上你現在繳再多，退休后一般也就40%的養老金替代率，還是遠遠不過。但中國市場化改革那么多年了，如果我們這一代人還惦記著國家幫你養老的幻夢，那就缺心眼了。

　　我們退休后需要準備多少養老金

　　科普公式：★ 退休后每月生活費=現在每月消費金額*(1+物價上漲率)的N次方

　　N=退休年齡-現在的年齡★ 養老金需求=退休后每月生活費*預估退休后生活年數*12

　　舉個例子：假設你現在30歲，60歲退休，退休后再活20年。現在每月的生活開銷是3000元，每年物價上漲就按6%計算。

　　那么等你退休后：每月生活費=3000*(1+6%)^30=17230元

　　退休后再生活20年的費用總和=17230*20*12=4135200元

　　這筆錢平均到退休后的每年，就是206760元

　　看到這樣一個還是比較保守的計算結果，你怕了嗎？

　　我們未來如何養老？

　　給你答案：光伏養老！

　　“光伏養老”這一新概念的出現，被多方看好。我們了解到家庭光伏電站一次性投資，逐月取得收益，建一個自家電站相當于買一份養老保險。

　　光伏養老就是利用自家屋頂的閑置資源，安裝一套戶用分布式并網光伏發電系統，一方面可以自家使用光伏系統發的電，另一方面用不完的電可以賣給國家電網，最后，系統所發的每一度電都能拿到0.42元/度的國家補貼，補貼標準安裝后一經確定20年不變，賣電和補貼收入按月或者按季度定期打到個人賬戶，從而實現穩定的養老收益。

　　光伏養老收益率多少?

　　以在河北省安裝一套3kW的光伏發電系統為例，初始投資約20000元，按照河北當地日照條件來算，該系統每年發電量預計可達到3600度，假設其中一半自用、一半上網，則按照河北北部0.3497元/度的上網電價、0.52元/度的居民銷售電價來計算，則每年收益如下：

　　1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可達到15.38%，這還不算河北當地0.2元/度的地方補貼呢!

　　根據上面的計算，光伏養老收益率保守估計超過15%！而且光伏養老好處還不止收益率高這一點。

　　光伏養老的優點

　　1、收益率高且收益穩定。國家補貼政策標準是20年不變的。

　　2、充分利用閑置屋頂資源，創造額外收益。

　　3、節能減排效益明顯。一個裝機容量為3千瓦的小型分布式發電系統，年發電量為3650度，25年即可發電91250度，相當于節約標準煤36.5噸，減排二氧化碳94.9噸，減排二氧化硫0.8噸。

　　4、一次性投資，即可享受超過25年的回報。

　　在自家屋頂建電站，自己用電不花錢，用不完的電賣給電網，能穩定獲取25年的收益，相當于一次性投資，逐月獲取收益，情同養老金。農村地區房屋一般較分散，屋頂從日出到日落完全在陽光下，這樣長時間的發電優勢，可以保證電站從太陽一出來就開始掙錢。而且，近些年國家也出臺了各方面扶持政策，對個人建分布式光伏電站的補貼也逐漸步入正軌；除了國家補貼，各個地方也有相應補貼政策，這些舉措，著實是為人民增收開綠燈。

　　據浙江省能源局近日發布的統計數據顯示，截至目前，浙江省家庭屋頂光伏并網戶數突破10萬戶大關，裝機規模656兆瓦，且繼續呈快速發展態勢。相信在未來，分布式光伏電站會像太陽能熱水器一樣普遍，屹立在街頭巷尾大大小小的屋頂上，家家戶戶都用上綠色、清潔能源，用太陽賺錢。