隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，汽車(chē)金融市場(chǎng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)參與主體也日漸豐富，互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融的模式更是創(chuàng)新不斷，汽車(chē)行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為典型的應(yīng)用場(chǎng)景。

根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)汽車(chē)月均銷(xiāo)量為241.2萬(wàn)輛，按35%的汽車(chē)金融滲透率計(jì)算，一年有1000萬(wàn)輛以上汽車(chē)采用各類金融途徑購(gòu)買(mǎi)。此外，據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)汽車(chē)的保有量已經(jīng)達(dá)到2.17億輛，意味著有7500多萬(wàn)車(chē)主存在汽車(chē)金融服務(wù)的需求。而互聯(lián)網(wǎng)與汽車(chē)金融結(jié)合，更是為汽車(chē)金融的發(fā)展提供更多的可能。

新玩家進(jìn)入，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇相比于傳統(tǒng)的汽車(chē)金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融市場(chǎng)渠道更為靈活，覆蓋范圍也比較廣，不論是一二線城市還是三四線城市均可以享受互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融服務(wù)，再加上汽車(chē)金融所面對(duì)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)高度分散在全國(guó)各地，這樣就為各類機(jī)構(gòu)布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融提供了可能。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融已經(jīng)成為眾多機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海。早在2013年騰訊就投資了B2B汽車(chē)電商平臺(tái)優(yōu)信拍(優(yōu)信二手車(chē));2015年1月，騰訊和京東以現(xiàn)金和獨(dú)家資源的形式對(duì)易車(chē)網(wǎng)投資約13億美元，并向易車(chē)旗下專注于汽車(chē)金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的子公司易鑫資本注資2.5億美元，7月京東金融-車(chē)貸頻道上線，由易鑫車(chē)貸獨(dú)家經(jīng)營(yíng);2016年大搜車(chē)C輪融資螞蟻金服領(lǐng)投，2017年大搜車(chē)E輪融資阿里巴巴領(lǐng)投，同時(shí)天貓推出了天貓開(kāi)新車(chē)服務(wù)，由彈個(gè)車(chē)(大搜車(chē)旗下品牌)提供金融服務(wù)方案。

除了互聯(lián)網(wǎng)巨頭，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域，神州優(yōu)車(chē)集團(tuán)在2016年推出了“神州車(chē)閃貸”，與浦發(fā)銀行等大型商業(yè)銀行合作，為客戶提供包括二手車(chē)金融、汽車(chē)抵押貸款等在內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)。

2017年下半年，受現(xiàn)金貸監(jiān)管政策收緊影響，二三四五互聯(lián)網(wǎng)公司上線了2345車(chē)貸王，為消費(fèi)者提供汽車(chē)金融服務(wù);趣店也在2017年10月上線了大白汽車(chē)分期，采用自建門(mén)店、集采直租的重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。2018年5月，58集團(tuán)與龐大集團(tuán)簽署合作備忘錄，共同出資成立汽車(chē)電子商務(wù)公司，58集團(tuán)將為消費(fèi)者提供金融租賃服務(wù)。

傳統(tǒng)汽車(chē)金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行以及汽車(chē)金融公司渠道和資金優(yōu)勢(shì)明顯，對(duì)于新進(jìn)入者來(lái)說(shuō)，汽車(chē)零售以及后市場(chǎng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化及平臺(tái)化已經(jīng)成為了眾多機(jī)構(gòu)的選擇。目前市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的玩家有電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車(chē)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、融資租賃公司、汽車(chē)行業(yè)相關(guān)公司等等，通過(guò)搭建汽車(chē)消費(fèi)平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、物權(quán)眾籌平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域。

汽車(chē)新零售模式、汽車(chē)金融P2P模式最受新玩家青睞從現(xiàn)階段發(fā)展情況來(lái)看，從新車(chē)交易市場(chǎng)、二手車(chē)交易市場(chǎng)、汽車(chē)后市場(chǎng)場(chǎng)景切入，以下兩類模式最受新參與者的青睞。

一、汽車(chē)新零售模式

“線上+線下”汽車(chē)新零售的模式，即結(jié)合線上流量入口、線下實(shí)體店，整合信息流、物流、資金流，實(shí)現(xiàn)從線上導(dǎo)流、信息收集到線下導(dǎo)購(gòu)、銷(xiāo)售的模式。汽車(chē)新零售模式下，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的開(kāi)展更方便、快捷，并且通過(guò)提供汽車(chē)貸款、消費(fèi)分期、融資租賃、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，不僅可以拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售量，還可以提升消費(fèi)者購(gòu)車(chē)體驗(yàn)。

以易車(chē)網(wǎng)、汽車(chē)之家為代表的汽車(chē)媒體，先后推出了互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)產(chǎn)品，易車(chē)網(wǎng)的易車(chē)貸款，汽車(chē)之家的家家金融，除了提供汽車(chē)貸款及分期還提供汽車(chē)保險(xiǎn)等服務(wù)。隨后各類二手車(chē)交易市場(chǎng)也開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，如優(yōu)信二手車(chē)、瓜子二手車(chē)等。

汽車(chē)新零售模式針對(duì)的汽車(chē)購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)的，新參與者可以從金融端口切入汽車(chē)新零售模式，如大白汽車(chē)，也可以依托新車(chē)及二手車(chē)交易平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融服務(wù)，如大搜車(chē)、易車(chē)網(wǎng)等。當(dāng)前整個(gè)汽車(chē)新零售模式的發(fā)展由“輕”變“重”，從線上流量的競(jìng)爭(zhēng)，逐漸轉(zhuǎn)移到線下渠道的構(gòu)建，如2017年7月成立的妙優(yōu)車(chē)平臺(tái)業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)主要省市，有三百余個(gè)形象展廳和門(mén)店。

二、汽車(chē)金融P2P模式

汽車(chē)金融P2P模式是覆蓋范圍最廣，運(yùn)營(yíng)多樣化最明顯的一種模式。汽車(chē)金融P2P網(wǎng)貸模式既涵蓋了新車(chē)、二手車(chē)交易中的金融服務(wù)，也涉及汽車(chē)后市場(chǎng)金融服務(wù)，如購(gòu)車(chē)墊資款、購(gòu)車(chē)分期貸款、車(chē)輛抵質(zhì)押貸款等。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前P2P汽車(chē)金融市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6000多億元。

車(chē)輛抵質(zhì)押貸款是汽車(chē)金融P2P模式最開(kāi)始的主流業(yè)務(wù)，隨后不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)融資租賃的方式切入了汽車(chē)消費(fèi)金融場(chǎng)景。以百金貸為例，百金貸借款人(即購(gòu)車(chē)人)通過(guò)平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)以“以租代購(gòu)”的模式購(gòu)置車(chē)輛(即用戶分期購(gòu)車(chē)，在未還清借款期間，僅享受汽車(chē)使用權(quán))。

汽車(chē)屬于移動(dòng)抵押物，在風(fēng)險(xiǎn)控制上可能存在難點(diǎn)，各家平臺(tái)的措施各有不同，采用抵質(zhì)押的方式的平臺(tái)如微貸網(wǎng)，一般通過(guò)線下實(shí)體門(mén)店，GPS自動(dòng)預(yù)警體系等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而采用融資租賃等方式的平臺(tái)如百金貸，平臺(tái)和合作的融資租賃公司分別都會(huì)對(duì)借款人信息進(jìn)行審核，在購(gòu)車(chē)時(shí)用戶已向合作機(jī)構(gòu)繳納相應(yīng)比例汽車(chē)購(gòu)置首付款及在汽車(chē)使用權(quán)租賃期間所產(chǎn)生的保證金等一系列費(fèi)用。如若借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期未支付的情況，則由擁有車(chē)輛產(chǎn)權(quán)的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償。

互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融已成為眾多機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地汽車(chē)電商平臺(tái)、汽車(chē)媒體、租車(chē)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域，市場(chǎng)參與者愈來(lái)愈多。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車(chē)金融的不斷融合創(chuàng)新，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。

未來(lái)隨著我國(guó)保有量和產(chǎn)銷(xiāo)量的上升以及金融滲透率的提高，購(gòu)車(chē)環(huán)節(jié)以及后市場(chǎng)的汽車(chē)金融融資規(guī)模仍然有巨大的增長(zhǎng)空間。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車(chē)金融的滲透率較低。目前80后、90后已經(jīng)成為新的汽車(chē)消費(fèi)主體，他們更能接受汽車(chē)金融的消費(fèi)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車(chē)金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)加快汽車(chē)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及刺激汽車(chē)消費(fèi)也有極大的推動(dòng)作用。

來(lái)源：盈燦咨詢

作者：高麗秀